Россияне выбрали Сбер и Тинькофф для получения зп. Какие еще банки попали в рейтинг?

Банки борются за клиентов, поэтому готовы предложить им самые разные продукты с дополнительными опциями. Теперь дебетовые карты – не просто средства прихода и ухода средств, но и способ накоплений с процентом, трат с кешбэком и бесплатного обслуживания. Не все сотрудники предприятий теперь готовы соглашаться на зарплатные карты в определенном банке, ведь выбрать, действительно, есть из чего.

Bankiros.ru провел опрос среди своих читателей о том, какой банк выбрать для получения заработной платы. В исследовании приняло участие более трех тысяч человек. Опрос был разбит на две части. В первой мы узнали у читателей, какой государственный банк они бы выбрали для получения заработной платы на карту.

Абсолютное большинство респондентов – 64% выбрали Сбербанк в качестве банка для получения заработной платы. Вторую строчку читательского рейтинга занял ВТБ, за него проголосовали 15%. Еще шесть процентов выбрали в качестве зарплатного банка Газпромбанк, три процента – Россельхозбанк, столько же – банк «Открытие» и коммерческий банк «Зенит», по два процента читателей выбрали Почта-Банк, Промсвязьбанк и РНБК.

Отметим, что в рейтинге надежных банков России, по версии Forbes, первое место занимает Сбербанк. Второе место также досталось ВТБ.

Во второй части опроса мы уточнили у читателей, какой негосударственный банк для получения зарплаты на карту следует выбрать. Около 48% в качестве зарплатного банка выбрали Тинькофф Банк, еще 26% выбрали Альфа-Банк, 11% – Райффайзенбанк, по четыре процента выбрали Росбанк и Совкомбанк, по два процента выбрали Ренессанс Кредит Банк и Хоум Кредит Банк, по одному проценту голосов забрали МКБ, Русский Стандарт и Юникредит.

Напомним, недавно мы рассказывали о том, могут ли банки сделать зарплатные карты платными и как работнику поменять банк для получения зарплаты. Узнать об этом подробно можно здесь.

Редакция Bankiros.ru также составила собственный рейтинг зарплатных карт. Где выгодно оформить дебетовую карту для получения заработной платы в апреле, по мнению команды Bankiros.ru, расскажем в нашем новом нерекламном рейтинге.

1 место. Умные карты «Мир»-JCB и UnionPay от Газпромбанка

Газпромбанк выпустил целую линейку умных карт. В условиях санкций нашу редакцию особо заинтересовали два представителя умной серии: кобейджинговая карта «Мир»-JCB и карта UnionPay. При оформлении карты системы «Мир» до 14 мая 2022 года банк обещает удвоенный кешбэк – три процента первые два месяца. А вот за изготовление карты UnionPay придется заплатить пять тысяч рублей.

Чем отличается дебетовая карта от зарплатной

Пластиковый платежный инструмент сегодня есть в кошельке у каждого взрослого россиянина. Кто-то получает на карточку ежемесячную зарплату или пенсию, кто-то хранит на ней сбережения, а кто-то пользуется заимствованными у банка средствами, зачисленными на кредитную карту. Ниже речь пойдет о том, чем отличается дебетовая карта от зарплатной, есть ли схожие характеристики у них, в чем плюсы и минусы для пользователя каждой разновидности пластика.

Зарплатный проект ⎯ что означает это словосочетание?

Договор об открытии и сопровождении зарплатного проекта, ведении расчетно-кассового обслуживания с финансовой организацией заключает предприятие наниматель. Банк выбирает сам наниматель, это может быть СберБанк, ВТБ, Совкомбанк и любая другая организация. В свою очередь, работник может выбрать финансовую организацию по своему желанию и письменно уведомить об этом нанимателя. Но это, скорее, исключение из правила.

Сотруднику выдается пластиковая карточка, на которую наниматель в установленном порядке зачисляет все выплаты:

• заработную плату;
• премию;
• отпускные и командировочные выплаты;
• социальные пособия;
• и другие начисления.

Тарифы пользования картой устанавливает банк, тип карты и ее функционал обычно согласовывается с будущим пользователем.

В чем отличие дебетовой карты от зарплатной и чем они похожи?

Если рассматривать внешние данные, то все карточки похожи друг на друга. На лицевой стороне каждой из них указан номер карты, фамилия и имя владельца, срок действия в формате месяц/год. Они могут отличаться:

• дизайном;
• принадлежностью к определенной платежной системе;
• наличием/отсутствием бонусов;
• премиальностью;
• функционалом.

Если детально рассматривать, чем отличается дебетовая карта от зарплатной, то есть существенные отличия. Начнем с того, что дебетовая карточка используется владельцем для накопления и сохранения средств. К ней привязан накопительный или сберегательный счет, на который пользователь может самостоятельно переводить средства. Особенности карты:

• нет ограничения на сумму пополнения;
• карта может быть использована для расчетов, доступно снятие наличных в банкоматах;
• в распоряжении владельца карты вся сумма, зачисленная им на счет, за исключением минимального остатка;
• некоторые дебетовые карты можно открывать в рамках зарплатных проектов.

В таблице приведен сравнительный анализ трех дебетовых карт СберБанка, из которого видно, что в своем ряде они тоже отличаются друг от друга, есть существенное различие в тарифах обслуживания.

Золотая карта Аэрофлот

Оформление в рамках зарплатного проекта

Размер годового обслуживания, рублей

Размер годового обслуживания в рамках зарплатного проекта, рублей

Среднесуточный лимит на снятие наличных, рублей

Стоимость дополнительной карты

По сути, зарплатные карточки можно характеризовать также, они тоже отличаются годовым обслуживанием, доступными для расчетов валютами. В чем же тогда разница между дебетовой и зарплатной картой? По-порядку:

• зарплатную карту выдает банк-партнер нанимателя, а дебетовую нужно заказать в банке, подав письменное заявление;
• процедура оформления зарплатной карты не касается работника, наниматель централизованно передает банку сведения и все нужные документы в банк;
• зарплатная карта (чаще всего) отличается более выгодными условиями пользования. Речь идет о возможности оформить овердрафт, получить скидку в несколько процентов при оформлении кредита в банке, который выдал карточку, о реализации бонусных программ участникам зарплатных проектов и других возможностях;
• зарплатные карты банки выдают бесплатно, а при заказе дебетовой карты, предъявляют сумму к оплате за оформление и выдачу;
• на остаток, образовавшийся на зарплатной карте на конец месяца, банки часто начисляют повышенный процент.

Можно ли оформить дебетовую карту при наличии зарплатной?

Начнем с того, что пользователь может получить оба этих вида карт в одном банке. Дебетовая карта оформляется по заявительному принципу при минимальных требованиях к получателю. В перечне требований:

• российское гражданство;
• возраст 18+;
• регистрация в районе нахождения банка;
• наличие действующего паспорта.

Есть только один нюанс. Если у клиента есть дебетовая и зарплатная карта разница будет в прикрепленных к ним счетам: накопительный (дебетовая) и зарплатный. Пользователь может самостоятельно совершать переводы между этими счетами через системы интернет- банк или мобильный банк.

Иногда в роли дебетовой карточки выступает одна из банковских карт, выданных в рамках зарплатного проекта. Банк может изначально предложить пакет, состоящий из нескольких карт или по заявлению клиента выпустить одну-две дополнительные карты для родственников. По каждой из дополнительных карт клиент может определить лимит расходования средств за конкретный период времени.

Зарплатная карта: плюсы, минусы, особенности оформления

Многие по старинке называют любую карту кредиткой и не знают, чем отличается зарплатная карта от дебетовой или кредитной.

Все мы давно привыкли пользоваться картами для оплаты различных товаров и услуг, да и зарплаты наличными «на руки» сейчас получают единицы. Тем не менее многие продолжают по старинке называть любую карту кредиткой и не знают, чем отличается зарплатная карта от дебетовой или кредитной.

Об основных вопросах, которые интересуют пользователей зарплатных карт, их преимуществах, недостатках и особенностях использования мы поговорили с экспертом по бухгалтерскому учету и налогообложению Марией Гайнутдиновой.

Какую карту называют зарплатной?

«Зарплатной называют пластиковую карту, которая оформляется с целью выплаты работникам зарплат и прочих начислений (командных бонусов, премий, командировочных), — объясняет Мария Гайнутдинова. — При этом для выполнения вышеуказанных задач работодатель заключает с той или иной финансовой организацией договор на зарплатный проект, на основании которого осуществляются последующие операции».

В документе прописываются все условия, на которых будет происходить дальнейшее взаимодействие, в том числе выбранный тарифный план.

Данная услуга на сегодняшний день пользуется большой популярностью и предоставляется многими банками.

Как рассказывает наш эксперт, суть зарплатного проекта состоит в двух повторяющихся процессах. Для каждого нового сотрудника открывается счет и выпускается пластиковая карта На данную карту по распоряжению работодателя или лица, его заменяющего, каждый месяц происходит зачисление денежных средств, как правило, состоящее из двух частей — аванса и зарплаты. Полученными деньгами держатель карты распоряжается по собственному усмотрению.

Важно! Сотрудник имеет право самостоятельно выбрать или поменять банк зарплатной карты. Главное — своевременно (как минимум за 15 рабочих дней до начисления заработной платы) уведомить о своем намерении работодателя в письменной форме.

Чем отличается зарплатная карта от дебетовой или кредитной?

«С точки зрения внешнего вида никаких существенных отличий, кроме дизайна, между картами вы не найдете, — рассказывает Мария Гайнутдинова. — В любом случае это банковский продукт, на котором указаны его номер, фамилия и имя держателя, срок действия; цифровой код — на оборотной стороне».

Разница может состоять в принадлежности к той или иной платежной системе, наличием бонусных программ, статусом и функционалом.

Рассмотрим каждую из разновидностей карт более подробно. Зарплатная карта выдается только сотрудникам предприятия, с которым у банка существует договоренность о зарплатном проекте. Дебетовую карту может оформить любое физическое лицо, если оно удовлетворяет требованиям финансовой организации к клиентам. У такого продукта отсутствует кредитный лимит, перед использованием на нее нужно класть денежные средства.

«На кредитной карте находятся деньги, принадлежащие банку, которые тот предоставляет в качестве возобновляемой кредитной линии на определенных условиях и на конкретный период времени, — поясняет эксперт. — Ею можно пользоваться для собственных нужд в обычных или онлайн-магазинах, соблюдая выделенный лимит, а потом возвращать использованные деньги и снова ими пользоваться».

Важное уточнение! При снятии наличных с кредитки банки берут комиссию!

Таким образом, зарплатная карта представляет собой разновидность дебетовой, поскольку в обоих случаях требуется пополнение счета. Однако между этими двумя продуктами есть ряд существенных отличий.

— Главное состоит в том, что держателем зарплатной карты может быть только участник зарплатного проекта, а не любое физическое лицо, обратившееся в банк.

— На зарплатных картах априори нет дополнительных платных услуг. Это связано с тем, что пополнение счета происходит преимущественно за счет начисления заработной платы, и работодатель не имеет права принимать решение за подчиненных о подключении каких-либо опций. Однако если сотрудник оформляет карту за свой счет, он вправе пользоваться допуслугами.

— Еще одно важное отличие зарплатных карт состоит в том, что кредитная организация, находящаяся под контролем местных органов Федеральной налоговой службы, в свою очередь осуществляет более тщательный надзор за проводимыми операциями и их безопасностью. С одной стороны, звучит обнадеживающе. Но с другой, здесь есть свои подводные камни.

Мария Гайнутдинова приводит следующий пример: если случилось так, что бухгалтер случайно или намеренно провел ряд операций, которые могут считаться подозрительными, банк должен будет осуществить проверку, а она рискует обернуться блокировкой расчетного счета организации вместе со всеми имеющимися зарплатными картами. В таком случае некоторое время, пока идет разбирательство, сотрудники не будут иметь возможности пользоваться своими деньгами.

Получается, что зарплатная карта не принадлежит полностью держателю, поскольку существует вероятность ее блокировки по вине других лиц, имеющих отношение к зарплатному проекту.

Зарплатные карты: плюсы и минусы для сторон

Сначала предлагаем рассмотреть преимущества и недостатки введения зарплатных карт для работодателя

Начнем с плюсов. Уменьшается нагрузка на бухгалтерию. С внедрением зарплатных проектов пропадает необходимость в составлении платежных ведомостей, поездках в банк за наличными и выдаче их сотрудникам на руки. В целом такое нововведение в значительной степени упрощает ведение документации. Начислять и выдавать зарплату можно в дистанционном формате. При желании можно выпускать брендированные карты, которые будут являться неотъемлемой частью корпоративной культуры. У руководства появляется прекрасная возможность оформить кредит на выгодных условиях в банке-партнере.

А теперь перейдем к минусам. Главный недостаток зарплатных карт для работодателя состоит в появлении дополнительных расходов.

Каждый месяц работодатель должен платить банку за оказываемые услуги, стоимость которых зависит от штата, поэтому особенно важно своевременно закрывать счета работников, которые больше не числятся в компании, чтобы не тратиться на обслуживание их карт.

Чем же зарплатная карта интересна для сотрудника? Своевременное получение зарплаты в любой точке земного шара. Риск получения фальшивых денег сводится к нулю благодаря безналичному зачислению. Возможность использования в личных целях. Отсутствие необходимости оплачивать выпуск продукта и его обслуживание. Наличие кешбэка и различных программ лояльности. Опция пользования овердрафтом. То есть клиент имеет возможность превысить имеющийся на карточке лимит, не залезая в кредит. Выгодное кредитование. Зачастую зарплатные клиенты имеют преференции в банке-партнере работодателя в виде льготных процентных ставок или более высоких кредитных лимитов. К тому же со «своих», как правило, не требуют документов, подтверждающих стаж и уровень зарплаты, так как вся эта информация есть в системе.

Несмотря на все очевидные преимущества без минусов тоже не обойдется. Мария Гайнутдинова перечисляет следующие возможные недостатки такого вида расчетов с работодателем. Организация может предложить карту, которая не подходит по тем или иным критериям. Например, нет банкомата поблизости или была оформлена карта платежной системы, действия по которой ограничены (нельзя оплатить покупки в интернете, не принимается за границей и т. д.). Все дополнительные услуги и опции, которые захотите подключить, вы будете оплачивать сами. Если карта утеряна, то до той поры, пока она не будет восстановлена, денежные средства вы получать не сможете, а платить за ее восстановление придется из своего кармана.

«Конечно, участие в зарплатном проекте для сотрудников скорее выгодно, чем нет, — комментирует эксперт, — поэтому руководству нужно донести до подчиненных все достоинства и недостатки новшества».

Какие операции возможны с зарплатными картами

Многих интересует вопрос, можно ли переводить деньги на зарплатную карту или положить на нее собственные средства. На оба этих вопроса Мария Гайнутдинова отвечает утвердительно.

«Здесь действуют те же принципы, что с привычной дебетовой картой, — объясняет наш собеседник. — Если счет, с которого вы делаете перевод, и зарплатная карта выпущены одним и тем же банком, то вы получите деньги сразу же. Если же операция производится со счета в другом банке, получение средств может занять несколько дней. Пополнить баланс тоже не составит особого труда».

Важно! С зарплатной карты можно снять или перевести меньше денег, нежели с обычной. Вот почему многие предпочитают использовать разные продукты для получения зарплаты и для иных личных целей.

Как получить зарплатную карту: алгоритм действий

Существует два способа оформления:

1. Получение зарплатной карты в организации

Обычно это происходит так: предприятие самостоятельно выбирает наиболее подходящий ему банк и открывает там зарплатный проект. Тогда на него ложатся все материальные затраты, необходимые для его оформления и эксплуатации.

После подписания договора на оказание услуг, выбранный банк открывает все необходимые расчетные счета и изготавливает карты для сотрудников. Когда процедура оформления проекта будет завершена, их выдадут сотрудникам, и бухгалтерия с необходимой регулярностью будет совершать положенные начисления.

В случае увольнения держатель карты может сдать ее или же оставить у себя, написав соответствующее заявление. В таком случае расходы по дальнейшей эксплуатации станут заботой владельца, а не бывшего работодателя.

2. Получение зарплатной карты самостоятельно

Если банк-партнер компании по той или иной причине не нравится работнику (не устраивает качество обслуживания, банкоматы расположены далеко, условия не подходят и т. д.), он имеет право поменять банк зарплатной карты.

Делается это следующим образом Необходимо прийти в отделение выбранного банка со следующими документами: