Что представляет собой договор страхования – Статьи

Содержание

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Договор страхования

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Страховщик имеет право:

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

. Условия дискреционного участия, предусмотренные договорами страхования 34. Некоторые договоры страхования содержат условия дискреционного участия . Чистые договорные права страховщика по договору страхования . Договор страхования Договор, по которому одна сторона . которого заключен договор страхования. Примеры договоров страхования B18. Ниже приведены примеры договоров, являющихся договорами страхования при .

. организацией договоров страхования , включающая рисковую поправку на нефинансовый риск . Группа договоров страхования Совокупность договоров страхования , . выделенная в результате разделения портфеля договоров страхования , как минимум . компенсации по договору страхования в случае наступления страхового случая . Портфель договоров страхования Договоры страхования , которые подвержены .

. обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества). Страховая сумма определяется . реальной стоимости. Срок действия договора страхования начинается с момента вступления . порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, . от которой производилось страхование. Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть . (выгодоприобретателя), не превышает определенную договором страхования сумму убытков (франшиза). Франшиза .

. , возникающим у стороны, выпустившей договоры страхования, которые отвечают определению договора финансовой . организация и которые отвечают определению договора страхования, если организация применяет МСФО . , возникающим по выпускаемым организацией договорам страхования, которые ограничивают сумму компенсации . образом некоторые организации выпускают группы договоров страхования с условиями прямого участия, . принятия такого решения к договорам страхования относятся инвестиционные договоры с .

. физических лиц в случае расторжения договоров страхования, заключенных налогоплательщиком, не применяются, а .

. (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений .

. /72834 Страховое возмещение, полученное по договорам страхования на случай смерти или наступления . физических лиц в случае расторжения договоров страхования, заключенных налогоплательщиком, не применяются, а .

. страхователем по договору выступает работодатель; договор страхования предусматривает выплаты исключительно в случаях . форм финансового обеспечения туроператора является договор страхования гражданской ответственности за неисполнение . обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена . туроператора также заключать договор страхования гражданской ответственности. Заключение туроператором договора страхования гражданской ответственности .

. по договорам страхования, заключенным со страховыми организациями, в том числе по договорам страхования гражданской . НК РФ. Если по условиям договора страхования предусмотрена уплата взноса разовым платежом .

. взносов. Если по условиям договора страхования предусмотрена уплата страхового взноса разовым . -06/2/21437). Если договором страхования предусмотрена уплата страховой премии в . периоде. Таким образом, по договору страхования, заключенному на срок более одного . заключен договор страхования. Если выплата страховой премии (разовый платеж) по условиям договора страхования осуществляется . не в периоде заключения договора страхования, то расходы .

. механизма добровольного страхования. Гражданам, заключившим договор страхования в рамках программы, гарантируется возмещение .

. требованию клиентов компания заключила следующие договоры: страхования имущества поклажедателей; страхования гражданской ответственности . требованию клиентов компания заключила следующие договоры: страхования имущества поклажедателей; страхования гражданской ответственности . складывается неоднозначно. Часто суды считают договор страхования ответственности экспедитора ничтожным и отказывают . и, соответственно, квалифицируя их как договоры страхования ответственности за причинение вреда (смотрите .

. Так, при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма . (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую . стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик . выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью . страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает .

. досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не . возврата страховой премии в самом договоре страхования в течении 5 дней с .

Договор страхования

Вам доступен конструктор договоров. Просто авторизируйтесь на портале 1С-Старт и создайте свой договор страхования за 11 минут. Более подробный материал по договорам страхования ниже.

Договоры страхования

Страхование – это не обычная услуга в привычном понимании, когда клиент платит определенную сумму и в обязательном порядке получает удовлетворение какой-либо своей потребности. По договору страхования страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховую сумму только в случае наступления определенных обстоятельств — страхового случая. Если страховой случай не наступил, то выплаты страховщиком не производятся, а сумма, уплаченная страхователем, ему не возвращается.

Для того, чтобы разобраться в договоре страхования, надо ознакомиться со следующими понятиями:

Страховой случай – это обстоятельства, при наступлении которых страховщик выплатит страхователю оговоренную сумму. Такими обстоятельствами могут быть утрата или повреждение застрахованного имущества, причинение ущерба третьим лицам, достижение определенного возраста, наступление какого-либо события (потеря кормильца, заболевание, травма, рождение ребенка).
Страховой риск – вероятность наступления страхового случая. Чем он выше, тем больше будет страховая премия.
Страховая премия (страховые взносы) – это те выплаты, которые страхователь производит страховщику разово или периодически по договору страхования.
Страховое возмещение (страховая сумма) выплачивается страхователю при наступлении страхового случая для возмещения стоимости застрахованного имущества, лечения застрахованного лица и т.д.
Страховая стоимость – сумма, в которую было оценено застрахованное имущество или предпринимательский риск. Страховая стоимость не может быть выше страховой суммы.

Что можно застраховать по договору страхования?

Договоры страхования делятся на две группы — имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
риски гражданской ответственности за нарушение договора;
риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний. К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов. Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
размер страховой суммы;
срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
оплата медицинской и лекарственной помощи;
финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

маршрут движения транспорта;
какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения. Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования. Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

Особенности страхования товаров в обороте

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации. Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой. Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте». Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета. Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.

Еще один сложный момент при страховании товаров в обороте – это указание их страховой стоимости, ведь товары, хранящиеся на складе, могут в период хранения менять свою стоимость. Если окажется, что при наступлении страхового случая реальная стоимость товаров ниже страховой суммы, то договор страхования будет считаться ничтожным в той части страховой суммы, что превышает страховую стоимость. Излишне уплаченные страховые взносы при этом страхователю не вернут.

Оцените статью:

[Всего голосов: 0 Средняя оценка: 0]